Σήμερα, το Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) έλαβε μέτρα κατά της Apple (NASDAQ:AAPL) και της Goldman Sachs (GS) για προβλήματα εξυπηρέτησης πελατών και παραπλανητικές δηλώσεις που επηρέασαν εκατοντάδες χιλιάδες χρήστες της Apple Card. Το CFPB διαπίστωσε ότι η Apple απέτυχε να στείλει δεκάδες χιλιάδες αμφισβητήσεις καταναλωτών για συναλλαγές με την Apple Card στην Goldman Sachs, και όταν η Apple έστειλε αμφισβητήσεις στην Goldman Sachs, η τράπεζα δεν ακολούθησε πολλές ομοσπονδιακές απαιτήσεις για τη διερεύνηση των αμφισβητήσεων. Η Apple και η Goldman λάνσαραν την Apple Card παρά τις προειδοποιήσεις τρίτων προς την Goldman ότι το σύστημα αμφισβητήσεων της Apple Card δεν ήταν έτοιμο λόγω τεχνολογικών προβλημάτων. Αυτές οι αποτυχίες σήμαιναν ότι οι καταναλωτές αντιμετώπισαν μεγάλες καθυστερήσεις για να πάρουν πίσω χρήματα για αμφισβητούμενες χρεώσεις, και μερικοί είχαν λανθασμένες αρνητικές πληροφορίες που προστέθηκαν στις πιστωτικές τους αναφορές. Το CFPB διατάζει την Goldman Sachs να πληρώσει τουλάχιστον 19,8 εκατομμύρια δολάρια σε αποζημιώσεις και ένα πρόστιμο 45 εκατομμυρίων δολαρίων, και την Apple να πληρώσει ένα πρόστιμο 25 εκατομμυρίων δολαρίων. Το CFPB απαγορεύει επίσης στην Goldman Sachs να λανσάρει μια νέα πιστωτική κάρτα εκτός αν μπορεί να παρέχει ένα αξιόπιστο σχέδιο ότι το προϊόν θα συμμορφώνεται πραγματικά με το νόμο.
Το CFPB διαπίστωσε επίσης ότι η Apple και η Goldman Sachs παραπλάνησαν τους καταναλωτές σχετικά με τα πλάνα πληρωμών χωρίς τόκους για συσκευές Apple. Πολλοί πελάτες νόμιζαν ότι θα λάμβαναν αυτόματα μηνιαίες πληρωμές χωρίς τόκους όταν αγόραζαν συσκευές Apple με την Apple Card τους. Αντ' αυτού, χρεώθηκαν με τόκους. Σε ορισμένες περιπτώσεις, η Apple δεν εμφάνιζε καν την επιλογή πληρωμής χωρίς τόκους στον ιστότοπό της σε ορισμένους browsers. Η Goldman Sachs επίσης παραπλάνησε τους καταναλωτές σχετικά με την εφαρμογή ορισμένων επιστροφών χρημάτων, γεγονός που οδήγησε τους καταναλωτές να πληρώσουν πρόσθετες χρεώσεις τόκων.
"Η Apple και η Goldman Sachs παράνομα παρέκαμψαν τις νομικές τους υποχρεώσεις για τους δανειολήπτες της Apple Card. Οι μεγάλες εταιρείες τεχνολογίας και οι μεγάλες εταιρείες της Wall Street δεν θα πρέπει να συμπεριφέρονται σαν να εξαιρούνται από την ομοσπονδιακή νομοθεσία", δήλωσε ο διευθυντής του CFPB Rohit Chopra. "Το CFPB απαγορεύει στην Goldman Sachs να προσφέρει μια νέα πιστωτική κάρτα καταναλωτή εκτός αν μπορεί να αποδείξει ότι μπορεί πραγματικά να ακολουθήσει το νόμο."
Η Goldman Sachs Group, Inc. (NYSE:GS), είναι ένα από τα μεγαλύτερα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα στον κόσμο. Λειτουργεί την Goldman Sachs Bank USA, με έδρα τη Νέα Υόρκη. Η Goldman Sachs επικεντρώνεται κυρίως στην επενδυτική τραπεζική και τη διαχείριση επενδύσεων, όχι στη χρηματοδότηση καταναλωτών. Η Apple Card ήταν το πρώτο σημαντικό πείραμα της Goldman Sachs στον δανεισμό πιστωτικών καρτών.
Η Apple Inc. (NASDAQ:AAPL) είναι μια πολυεθνική εταιρεία τεχνολογίας με έδρα το Cupertino της Καλιφόρνια. Η Apple εισήλθε στην αγορά χρηματοοικονομικών υπηρεσιών το 2014 και έχει προσφέρει αρκετά καταναλωτικά χρηματοοικονομικά προϊόντα, συμπεριλαμβανομένου του Apple Pay, ενός συστήματος κινητών πληρωμών και υπηρεσίας ψηφιακού πορτοφολιού, του Apple Cash, μιας ψηφιακής χρεωστικής κάρτας που επιτρέπει πληρωμές μεταξύ ομοτίμων, του Apple Pay Later, ενός προϊόντος Αγοράς Τώρα, Πληρωμής Αργότερα, και της Apple Card, της πρώτης πιστωτικής κάρτας της εταιρείας.
Συνεργασία Apple Card
Το επιχειρηματικό μοντέλο της Apple βασίζεται σε σημαντικά έσοδα και κέρδη από τις πωλήσεις των συσκευών της, όπως iPhone, iPad και MacBook. Πολλά από τα προϊόντα της Apple είναι πιο ακριβά από άλλες μάρκες, οδηγώντας πολλούς καταναλωτές να χρηματοδοτούν αγορές με πλάνα πληρωμών και πιστωτικά προϊόντα.
Τον Αύγουστο του 2019, η Apple παρουσίασε την Apple Card σε συνεργασία με την Goldman Sachs Bank, σηματοδοτώντας μια σημαντική επέκταση στον καταναλωτικό δανεισμό και για τις δύο εταιρείες. Η συνεργασία επέτρεψε στην Apple να παρέχει έναν μηχανισμό χρηματοδότησης για να αυξήσει τις πωλήσεις των συσκευών της, συμπεριλαμβανομένων των iPhone και iPad. Η Apple Card επιδίωξε επίσης να προκαλέσει περισσότερες δαπάνες στα καταστήματα λιανικής της Apple και στο App Store της Apple.
Η συμμετοχή της Goldman Sachs στην Apple Card ήταν μέρος της εισόδου της τράπεζας στη χρηματοδότηση καταναλωτών, η οποία ξεκίνησε το 2016 με το λανσάρισμα της μάρκας Marcus. Παρά την περιορισμένη εμπειρία στην αγορά καταναλωτικών πιστωτικών καρτών, η συνεργασία της Apple Card προσέφερε στην Goldman Sachs μια εξαιρετική ευκαιρία να εδραιωθεί στην αγορά.
Με την Apple Card, η Goldman Sachs παρέχει πίστωση στους καταναλωτές και διαχειρίζεται την εξυπηρέτηση λογαριασμών. Η Apple σχεδίασε τις διεπαφές που απευθύνονται στον πελάτη και χρησιμοποιούνται για τη διαχείριση λογαριασμών Apple Card σε συσκευές Apple. Αυτό περιλαμβάνει ένα χαρακτηριστικό "Αναφορά Προβλήματος" που επιτρέπει στους καταναλωτές να αμφισβητήσουν συναλλαγές Apple Card. Η Apple ήταν επίσης βαθιά εμπλεκόμενη στο μάρκετινγκ και τη διαφήμιση.
Η συμφωνία της Apple και της Goldman παρείχε κίνητρα για μια πρωιμότερη εισαγωγή της Apple Card δίνοντας στην Apple το δικαίωμα να επιβάλει ποινή 25 εκατομμυρίων δολαρίων για κάθε καθυστέρηση 90 ημερών που προκαλείται από την Goldman. Τέσσερις ημέρες πριν από το λανσάρισμα, το διοικητικό συμβούλιο της Goldman Sachs έμαθε ότι τα κρίσιμα συστήματα αμφισβητήσεων της Apple Card "δεν ήταν πλήρως έτοιμα" λόγω τεχνολογικών προβλημάτων, αλλά οι εταιρείες προχώρησαν παρ' όλα αυτά.
Αργότερα, τον Δεκέμβριο του 2019, η Goldman Sachs και η Apple εισήγαγαν ένα νέο χαρακτηριστικό που ονομάζεται Apple Card Monthly Installments, το οποίο επιτρέπει στους χρήστες να χρηματοδοτήσουν την αγορά ορισμένων συσκευών Apple με την Apple Card απευθείας από την Apple μέσω μηνιαίων δόσεων χωρίς τόκους, παρόμοια με ένα προϊόν Αγοράς Τώρα, Πληρωμής Αργότερα.
Προβλήματα Εξυπηρέτησης και Επικοινωνίας
Όταν οι πελάτες της Apple αντιμετώπισαν ακατάλληλες χρεώσεις ή υπέβαλαν αμφισβητήσεις, τα συστήματα που αναπτύχθηκαν από τις εταιρείες απέτυχαν να τις αντιμετωπίσουν. Σύμφωνα με την ομοσπονδιακή νομοθεσία, όταν οι καταναλωτές αμφισβητούν συναλλαγές ως δόλιες ή μη εξουσιοδοτημένες, τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα πρέπει να διεξάγουν έγκαιρη έρευνα για το τι πήγε στραβά. Η Goldman Sachs απέτυχε να τηρήσει αυτή την απαίτηση. Ξεχωριστά, πολλές αμφισβητήσεις που υποβλήθηκαν στην Apple δεν στάλθηκαν καν στην Goldman Sachs. Επιπλέον, το παραπλανητικό υλικό μάρκετινγκ της Apple και η παράνομη συμπεριφορά προκάλεσαν στους καταναλωτές να πληρώσουν τόκους για αγορές iPhone και άλλων συσκευών Apple με την Apple Card που πίστευαν ότι θα καλύπτονταν από ένα πλάνο πληρωμών χωρίς τόκους. Η έρευνα του CFPB διαπίστωσε παραβιάσεις του Νόμου Προστασίας Καταναλωτών και του Νόμου περί Αλήθειας στο Δανεισμό. Το CFPB διαπίστωσε επίσης ότι οι εταιρείες έβλαψαν τους καταναλωτές με:
Αποτυχία επεξεργασίας ή κοιν
Aυτό το άρθρο μεταφράστηκε με τη βοήθεια της τεχνητής νοημοσύνης. Για περισσότερες πληροφορίες, δείτε τους Όρους Χρήσης